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2019-09-20 05:26:16 来源: 金融时报

> > 综合 > 正文

  本报记者 张末冬

  “扶贫小额信贷工作开展以来,山西银保监局和各家银行机构非常重视风险的防控。对扶贫小额信贷的风27a9险防控必须要有针对性,要准确把握扶贫小额信贷的特征。”在9月19日于北京召开的第231场银行业保险业例行新闻发布会上,山西银保监局二级巡视员、新闻发言人李瑞杰表示,2015年至今,辖内金融机构累计为43.35万建档立卡贫困户发放扶贫小额信贷205.6亿元,2017年、2018年连续两年投放量位居全国前七。截至2019年8月末,山西省扶贫小额信贷余额达到了118.42亿元,支持建档立卡贫困户25.37万户,逾期率低于全国平均水平。

  扶贫小额信贷作为精准扶贫十项工程之一,是向建档立卡贫困户以基准利率发放5万元以下、3年期以内的免抵押免担保的小额信贷,目的是帮助贫困户积极发展生产、脱贫致富。

  不过,在扶贫小额信贷发放过程中,也出现一些风险问题。针对此,今年7月,银保监会发布《关于进一步规范和完善扶贫小额信贷管理的通知》,在重申扶贫小额信贷的政策要点基础上,强调了扶贫小额信贷用途,防范资金挪用,也避免贫困户过度负债。

  在当天的发布会上,李瑞杰强调,在坚持贷款风险管理一般原则方面,山西银保监局要求各家机构牢牢把握好“放得准、管得好、收得回”的原则。

  所谓“放得准”,就是要精准地向建档立卡贫困户发放贷款,放款必须到建档立卡的贫困户,同时准确掌握贷款的用途,不能被挪用。

  “管得好”则要坚持四方面:第一,寓服务于管理之中,要求各银行机构要及时了解贫困户发展生产需求,及时帮助解决遇到的困难和问题。第二,坚持风险管理的关口前移,早期预警风险,及时排除风险隐患。第三,加强联动,银行要与扶贫部门、驻村干部协调配合,共同做好贷后管理和到期提醒。第四,建立“送金融知识进农村”常态化的宣传教育机制,专门针对贫困户加大力度,强化贫困户的金融意识和还贷意识。

  只有做到“放得准”和“管得好”,收回贷款才有比较坚实的基础。李瑞杰补充,对于确实难以收回的贷款、银行需要按比例承担的风险,提足拨备,做好风险对冲的准备。

  在上述一般贷款基础上,扶贫小额信贷管理还有自身的特殊性。

  李瑞杰介绍说,一是要强调贫困户的第一还款来源。贫困户贷款没有担保和抵押,所以风险管理的重点必须高度重视和依赖于其第一还款来源的培育,只有贫困户使用扶贫小额信贷以后脱贫致富产生稳定的现金流,还款才有保障。“所以我们要求对扶贫小额信贷的风险管理,必须做到‘风险管理的目标和贫困户脱贫致富的目标高度一致的’。”他说。

  二是风险分担,这包括两方面:一是银行对扶贫小额信贷按照基准利率发放贷款,这个基准利率比一般的银行贷款利率、“三农”的贷款利率都低,实际上这是银行通过利益让渡的方式实现风险的分担。二是政府对扶贫小额信贷实行贴息政策,并建立风险补偿机制。对贫困户确实因病、因自然灾害等原因不能偿还贷款的,由风险补偿机制来分担风险,按比例分担风险。目前,山西省58个贫困县都建立起了风险补偿金,实现了贫困县全覆盖。

  三是差异化监管政策,督促落实尽职免责的要求。李瑞杰表示,该局对于扶贫小额信贷不良率的容忍度高于银行自身贷款不良率3个百分点,在此范围内,监管评级、金融机构内部考核都不能作为扣减项目。同时,也支持银行采取展期、续贷等风险化解措施。

  通过兼顾信贷的一般原则,以及充分考虑扶贫小额信贷的特殊性,山西扶贫小额信贷逾期率低于全国平均水平。李瑞杰表示,下一步,要高度重视扶贫小额信贷的风险防控,前瞻性地进行评估,特别是评估扶贫小额信贷发放以后产生的效果如何,风险要做到早期识别和预警,前瞻性采取措施,切实做好扶贫小额信贷的风险防控,使扶贫小额信贷真正成为助力金融扶贫的重要推动力量。

  数据显示,截至2019年二季度末,山西省普惠型涉农贷款较年初增加81.53亿元,增长5.04%,高于全省涉农贷款增幅3.58个百分点。持续完善乡村振兴基础金融服务,农村基础金融覆盖面达到99.31%,较年初提高0.45个百分点,保险服务实现了全省乡镇全覆盖。

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